经过一排排厂房，陈伟把车停在自家的厂房前，发往德国的订单顺利完成，趁着这间隙喘口气。

陈伟是湖北荆州的一名服装加工厂厂长。2005年，从父辈的工厂独立出来创业，他想从当时日益严峻的竞争环境中找到了一条新路。

每年镇上都有一些工厂倒下，在陈伟看来，工厂活下来的每一年都不容易。

数据显示，截至2017年底，我国实有个体工商户和私营企业占全部市场主体的94.8%，从业人员3.41亿人。

今年的政府工作报告中，又一次提到普惠金融并强调：“着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”

陈伟对此深有感触。“服装加工行业越来越不好干，想把产业做大一点，资金方面的压力也蛮大。”

从融资无门，到通过互联网金融平台积木盒子，向有理财需求的投资用户融资，他这几年分批更新了老旧设备，公司走上了正轨。

积木盒子通过平台对接小微企业主的融资需求与投资人的理财需求，实际上是对传统金融的一种补充。

互联网金融连续五年写进政府工作报告，今年提到“健全互联网金融监管”，这是行业日益成熟的表现，也是认可度提高的体现。

时代带来的“补充者”

“创业难，制造业更难。”

在这个以服装加工为名的“针织镇”里，有着大大小小几百家服装加工厂，自己家在这开了30多年厂，陈伟深知其中的艰难。

扩建厂房、购买原材料，四十几个员工的家庭，陈伟肩上的担子太重，一刻都不能松懈。为了提高效率和产能，机器必须更新，但赚的钱一步步用来建厂跟购买原材料了。

陈伟思前想后，银行利息最便宜，但审批太难，需要抵押，贷款额度还不到厂房估值的一半。再加上自己是分批分次地更新设备，一次不需要借太多。

难！翻来覆去睡不着的陈伟给自己点了支烟，决定试试互联网金融机构，相对来说，方便而且利息能接受。

6万块，可以解决第一批设备的更新。陈伟看到自己的融资信息出现在积木盒子的官网，投标已满后，钱很快就下来了。

积木盒子是互金平台中的头部平台。这几年在业内以稳著称，很受投资人欢迎。

2016年，积木盒子母公司进行了重组，P2P网贷平台积木盒子并入积木拼图集团，与小微信贷服务商积木时代、持有互联网小贷牌照的积木小贷等“积木系”兄弟公司形成了普惠金融闭环体系，提高了对小微企业融资的运营效率。

陈伟知道，在积木盒子官网，像自己一样有小额融资需求的小微企业主有很多。根据积木盒子2017年年报显示，截止2017年底，平台累计服务包括个人和小微企业在内的各类融资人达到316.9万。

通过了积木时代信贷员的实地考察与积木盒子的线上评估后，符合贷款资格的小微经营类融资需求会发布在积木盒子平台上，面向网贷投资人进行融资。

从客户申请贷款，到积木时代上门尽调，再到项目在积木盒子上融资成功，通常只需要两三天。陈伟深刻地感受到互联网带来的便利性，通过互联网融资，放在以前是不可能的。

渡过困难的助力者

在万众创业的氛围中，越来越多的人选择将创业梦变为事实。

据工商总局统计，我国新设市场主体从商事登记制度改革前的日均3.1万户大幅增加到2017年的5.27万户，其中，个体私营小微企业占96%以上。

然而别看他们表面上当着老板，实际上在激烈的竞争环境中，想要融资改善运营太难了。

积木盒子给自己的定位就是：做传统金融机构的补充者。对这些有合理融资需求又难以被银行服务的客户，通过平台提供服务。

积木盒子上的小微经营类融资需求，主要来自于三四线城镇的小微企业、个体工商户和农户。而这其中，风控相当重要。

陈伟所在的小城镇，进入的金融机构少，下沉资金不足，多头借贷情况相对少。但风控的难点，在于突破征信空白，评估借款人的还款意愿及还款能力。

积木盒子与兄弟公司积木时代共同借鉴并改良了一套国际风控模式：IPC小微信贷模式。

具体来说，就是“交叉验证信息”，通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访、线上数据获取，得到相应数据。

陈伟提出融资意向后，积木时代信贷员去他的工厂进行了实地考察，进出货单、银行流水、工人每月的工资流水，连库房的存货、水电消耗和机器数量等等都会逐一核实，甚至私下走访周边的工厂了解陈伟的情况。这是第一重数据交叉验证。

人工验证、找街坊打听、查找电话以及其他体系的线下数据，再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验。就这样，符合风控要求的陈伟，才能通过积木盒子发布融资信息。

拿到第一笔融资6万块钱后，陈伟加紧更新了一批机器，那还是当年从父亲的工厂带来的。

“当月产能基本固定在10万件左右的时候，我开始意识到需要更新机器设备来提高生产效率和产能。”通过积木盒子提供的撮合服务，陈伟一步步更新了机器，渡过了创业以来最困难的转型时期。

野蛮发展下的沉着者

对于新金融机构来说，同样经历了创业中困难的一段时期。

2018年，互联网金融第5次被写入政府工作报告中，其中提到“健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。”

从“警惕风险”调整到“健全互联网金融监管”，这是互联网金融日益成熟的显示。

首先，是对互联网金融对发展普惠金融作用的认可。近年以来，多个文件出台推动金融机构拓展普惠金融业务，还发布了一些正向激励管理政策。政府工作报告中也提到：“支持金融机构拓展普惠金融业务”。

另一方面，互金行业多项监管政策的出台发挥了积极作用。整个行业从最初的鱼龙混杂走向规范有序。

积木盒子的发展，一开始就以稳为基调，从积木盒子资产端的发展就能看出一二。

2014年，积木盒子果断放弃资产合作模式，组建直营资产团队。当全行业扎堆发力资产线上化时，积木盒子没有忘记为三四线城市的小微企业主提供普惠服务。

积木盒子和积木时代选择了借鉴和改良IPC风控模式。这种模式虽然难以快速起量，在短期内做大规模，但下沉到互联网数据匮乏的三四线甚至农村市场上，这一类IPC模式的“笨办法”却反倒更站得住脚。

早期的流量竞争，以“快”为准。积木盒子在这样一片市场中，定下心来严控资产端，显然经历了一段难以抉择的时期。

又正因为这样，积木盒子才得以在监管与市场带来的大洗牌中，挖掘了一条稳定的资产端路线，打造自己的壁垒。

积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏说：“小微信贷的风险是相对比较高的，必须是要从前端到后端每个点都要控制风险、防范风险，才可以把风险控制好。我们有这个耐心，也有这个实力用长久的时间慢慢搭建类IPC风控体系，服务小微信贷需求。”

在任何行业，都要有属于自己的壁垒才能活得更久。

陈伟二次创业时，正是因为困于当时竞争压力大、利润小，而自己没有独特的生产线。

另辟蹊径，专接国外的订单，产品销往欧洲、非洲和中东等国家。而现在，他有稳定的合作客户，成熟的运作流程，包括机器的更新迭代。

陈伟把十多人的小作坊逐渐发展成占地面积3000多平米、拥有40多名固定员工的正规工厂。

积木盒子，也是在浮躁的烧钱大战中沉淀下来，完善风控模式，打磨产品。经过四年多的精耕细作，早已有了成熟的运营模式。

董骏不止一次鼓励自己：“最重要的是在这个垂直领域深度地去做，去做出很多其他人可以却来不及做或者是没有那么多的耐性或者毅力去做的事，而不是去不断地尝试各种各样的模式。”

成功的路径，往往有奇妙的相通性。积木盒子对未来的信心，也藏在帮助过的小微企业的成功中。