编者注：积木盒子团队将来自全国各地的“血液”，源源不断地输送到最深的农村、最需要的地方去。

九月的湖北，暑热还未完全散去。在荆州市一方占地160亩的水塘旁，63岁的蒲真迎来了收获的季节。

挖藕、去泥、装车，好几十吨的粉藕，在几天内陆续被送上了去福建的高速公路，他们的目的地是老蒲去年在福建开的直销店。

1. 支持农户度危机

把藕拉到福建去的这个主意，还是老蒲去年跟外出打工的侄子商量出来的。那时，一直以卖藕为主业的老蒲正遭遇一次不大不小的“生意危机”。

莲藕排骨汤是湖北的一道家常菜，而其中的莲藕必须用粉藕，才能将汤炖出鲜香浓郁的口感，因此这种粉藕在湖北的市场需求很大，老蒲最开始就是靠它赚得第一桶金。那时，老蒲的藕在当地能卖到5块多。

经济学上有个概念叫做规模效益，大意为规模做大之后单位利润就会增大。因此，后来山东、河南的种植大户纷纷进入湖北市场，几百上千亩地承包水塘后，给出了更低的价格，也让老蒲的日子变得艰难起来，生意不好做，人到花甲之年的老蒲不得不跟着外地商贩一起跑外销。

去年，侄子带回了莲藕在福建的需求量一直在增加的消息后，老蒲立马去福州考察了一番，结果让他欣喜。“我们那边现在藕的批发价只有一块多，但是福建那边最高可以到三块多的批发价”，看到这个机会的老蒲，决定在福州租下一个门面。

但一向说干就干的老蒲，却在资金的问题上犯了难。

在福州租一个门面的启动资金大概是13-14万，除去自己日常的周转资金和各种成本，老蒲只能拿出7万。“我这个年纪银行肯定是不给贷款的，找亲戚朋友借也不好意思开口”，正在老蒲一筹莫展的时候，无意间从同行那里知道了小微信贷信息服务商积木时代，“说是不要抵押，我这个年纪也能借款，刚开始真不太相信”。

积木时代和积木盒子同属积木拼图集团，前者专注线下资产发掘和实地尽调，后者则负责线上风控和交易撮合，合作服务线下场景里的小微企业和三农群体。

抱着试一试的心态，老蒲联系了积木时代荆州门店。经过积木时代的线下尽调和积木盒子的线上量化风控，在积木盒子的撮合下，他很快就拿到了7万元融资，并赶在莲藕成熟的9月顺利开张了在福州的店面。

打开这条销路后，老蒲的生意又迎来了“第二春”，甚至比之前还要红火。

2. 都帮了谁？

积木盒子，是国内知名的互联网金融平台，以撮合资金与资产见长。在资产这一端，多得是老蒲这样有着稳定收入和确实需求、却因为种种原因不能从银行拿到贷款的个体，他们以三四线城市的“夫妻老婆店”小企业主与农户为主。

金融支持实体、扶助三农一直是政府和国家大力提倡和鼓励的，而这部分职能，以积木盒子为代表的普惠金融实践者们，一直在最积极、最兢兢业业地承担着。以积木盒子服务三农群体的最新数据为例，2017年全年，平台向三农群体的累计借贷金额超9000万元，借贷余额近8000万元。这一借贷金额数字同比增长近5倍。

值得一提的是，老蒲的同龄人（年龄在50到65岁之间）是积木盒子服务过的三农群体中较为主要的借款人，去年累计借贷金额为3627万元，占比超过40%；其次为年龄在40到50岁的借款人，去年累计借贷金额为3469万元；借款最少的是18到30岁的年轻人，去年累计借贷金额为409万元。

从地域来看，辽宁的借款人借款最多，64%的借款都流向了这个东北大省，之后便是陕西、湖北和山东；从收入来看，积木盒子的三农群体借款人年收入大多在20到30万之间，向他们放出的贷款超过总体的一半，其次是收入在0到20万的借款人；借款人的资金用途，大都是购置农业原材料、固定资产（如农机具、厂房等）和扩大经营等。

3. 多维度控制风险

值得注意的是，虽然始终秉持扶助、服务三农群体的初心，积木盒子在风控上却从未放松。

2016年，积木盒子母公司进行了重组与集团化升级，积木盒子与小微信贷信息服务商积木时代、持有互联网小贷牌照的积木小贷等兄弟公司共同组成积木拼图集团，形成了普惠金融闭环体系以及统一完善的风控体系，提高了对小微企业融资的运营效率与准确率。

具体而言，积木盒子和积木时代共同借鉴并改良了一套国际风控模式：IPC小微信贷模式，以“交叉验证信息”为主要宗旨，通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访进行第一重交叉验证，再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验，进行量化风险评估。符合风控要求后，才能通过积木盒子发布融资信息。

在线上，积木盒子掌握着大量数据，同时一直致力于将最新的机器人分析技术应用于进行交叉比对和分析，经过多维度信息交叉、比对与补充，积木盒子可以将客户生意做出一个完整的画像，进而有效控制风险。同时，通过技术和数据等手段，积木盒子在贷前、贷中、贷后整个信贷生命周期内都设置风险控制的操作，专业度更高，更能因“业”制宜。

这样的风控手段虽然看上去步骤繁多、程序复杂，但根据积木盒子的官方统计，从客户申请贷款，到积木时代上门尽调，再到项目在积木盒子上融资成功，通常只需要两三天；从客户资料收齐到资金到账，平均只要48小时。

老蒲就是一个很好的例子。“我联系他们的第二天，信贷员就上门了，完全没有银行那种架子，确实感觉到他是来服务你、帮助你的，但是你的资料该有的也都不能少、不能假。”

拿到贷款后，他曾领着到荆州出差的积木拼图集团管理层参观了他的藕塘。“你们的小伙子问的东西还挺多挺细的，水电缴费单这些都会看一下，还咨询了我爱人和儿子对于我贷款的意见。”老蒲告诉一行人，他当时还提供了自己的进出账流水、各种进货单、过往的销售记录、给工人发工资的凭证以及福州门面的照片、地址等。

“对于这个年龄阶段的人我们都会比较谨慎，审核也很严格，但老蒲在邻里商家、上下游合作商中的信誉很好，而且生意模式也一直非常健康，很有发展前景，还款意愿和还款能力都很强”，积木盒子CEO谢群说道。

服务这样的群体，也是积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏一直以来的目标与骄傲。公开信息显示，从2013年上线开始，积木盒子就曾在多个涉农领域深耕与服务，那时，董骏就曾多次公开表达过：“农业是第一产业，在国民经济中占有非常突出的战略地位，但是农民在扩大生产规模时常常受制于资金问题，我们希望通过‘输血’服务三农，造福社会。”

4. 结语

“其实我一直想做一个农家乐，现在周边已经有人在开始做了，市场还不错。我估算了一下，大概需要投入20万的成本，现在的确是周转不开，也没有那么多的精力，等到福建那边的生意成了，钱回来之后我肯定要把农家乐开起来”。

谈到未来的想法，六十多岁的老蒲脸上露出了兴奋的表情，而我们其实以为，他会觉得守护这一大片藕塘足矣。

也许正是他和像他一样的农户们的这股子闯劲，支撑着他们不断奋斗，也激励着积木盒子团队不懈努力，将来自全国各地的“血液”，源源不断地输送到最深的农村、最需要的地方去。