【摘要：从积木盒子来说，利用技术降低交易成本、运营成本和风控成本，满足小微企业小而分散的借款需求，践行普惠金融是份内之事。为此，积木盒子与同集团旗下的小微信贷信息服务平台“积木时代”合作，通过改良IPC风控技术，将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合，共同打造出一套适合三四线城镇和农村小微市场特点的信贷开发、风控和管理体系。】

两会期间，解决小微企业融资难题反复出现在政府工作报告和人大代表的建言中，政策的鼓励为小微企业融资提供了助力。作为传统金融机构的补充，P2P平台在深度服务小微企业上有着巨大的潜力，也取得了一定的成果。

从积木盒子来说，利用技术降低交易成本、运营成本和风控成本，满足小微企业小而分散的借款需求，践行普惠金融是份内之事。

为此，积木盒子与同集团旗下的小微信贷信息服务平台“积木时代”合作，通过改良IPC风控技术，将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合，共同打造出一套适合三四线城镇和农村小微市场特点的信贷开发、风控和管理体系。

具体来说，首先，由积木时代设立于线下50个区域的资产团队，实地发掘各类小微融资需求；接着，积木盒子在线上结合外部数据和自建的智能关系图谱系统，对进件进行反欺诈和风险分级；通过筛查的需求回到线下，积木时代的信贷员会遵循改良后的IPC技术，开展实地尽调，对客户非标准的生意状况，财务数据和人品口碑等“软”“硬”信息进行交叉验证和准确性核实，形成标准化报表和初步评估，并将信息推荐至积木盒子平台；最后，融资信息将经由积木盒子的量化风险控制模型，进行第二重交叉验证和风险评估，低风险的小微进件将最终发布在平台上，获得出借资金的撮合。

在效率方面，一般可以实现2天内完成从对接需求到融资撮合的整个流程。虽然促成融资的效率不及纯线上模式，但下沉市场的小微和农户普遍存在线上数据匮乏、信息非标程度高、实体服务依赖性强等特点，这类O2O的融资服务模式可以更好得兼顾效率和风险。

而与传统银行风控或IPC模式相比，积木盒子开发的O2O融资服务模式则更为灵活，可以有效扩大被服务的客群范围。特别是在三农市场，积木盒子和积木时代90%以上客户都是“征信白户”，仅依靠线上大数据很难获取完整的风控信息，信息准确性有赖于详实的信息发掘、整理和交叉验证。对于“征信白户”市场的耕作，也使积木盒子在下沉市场上避免了与城商、农商行、信用社直面“交锋”，聚焦笔均10万以下的微型经营类信贷市场。

5年来，积木盒子与积木时代一起，累计服务在全国19个省市，为近15万小微借款用户提供信贷咨询，超过4万小微和三农个体在通过上述O2O模式获得撮合融资，累计成交金额超过30亿元。2018年，积木盒子平台上三农融资的增长最快，同比增长达127%。